Некоторые застройщики предлагают клиентам льготные условия по ипотеке, которые отличаются от рыночных. Они могут включать в себя снижение процентной ставки или возврат части средств в качестве первоначального взноса. Однако такие предложения могут быть обманчивыми.
С 1 января 2025 года в России начал действовать ипотечный стандарт. Он направлен на то, чтобы сделать условия по кредитам на недвижимость более прозрачными и защитить заёмщиков от рисков.
Рассмотрим какие «акции» от банка и застройщика считаются нарушениями и что делать.
Прозрачные сделки.
Некоторые банки и застройщики использовали схемы, которые могли нести риски для заёмщиков. Например, они могли завышать стоимость жилья и долга заёмщика. При этом банк получал компенсацию за недополученные доходы по процентам.
Теперь в ипотечном стандарте чётко прописано, какую информацию банк должен предоставить клиенту до заключения договора и о каких рисках предупредить.
Рекомендуется заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от справедливой стоимости недвижимости.
Ипотека от застройщика.
Некоторые застройщики предлагали клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке. Однако они также могли завышать стоимость жилья и долга заёмщика. При этом банк получал компенсацию за недополученные доходы по процентам.
Теперь банкам запрещено устанавливать пониженную процентную ставку и получать за это вознаграждение от застройщика, если это приводит к завышению стоимости квартиры.
Кешбэк при покупке.
Некоторые банки включали кешбэк в первоначальный взнос, который «возвращался» клиенту после покупки недвижимости. Это также было связано с завышением цен на квартиры.
Теперь кешбэк нельзя использовать в составе первоначального взноса. Клиент может оплатить эту долю недвижимости только самостоятельно, используя собственные накопления или, например, материнский капитал.
Аккредитив вместо счетов эскроу.
Некоторые банки могли направлять выданные по ипотечному кредиту средства не на счёт эскроу, а на аккредитивный счёт. В этом случае средства заёмщика не были защищены системой страхования вкладов.
Напомним, что счёт эскроу — это специальный счёт, на котором хранятся деньги покупателя до выполнения обязательств продавцом.
Теперь от заёмщика требуется согласие, если его средства будут размещены на аккредитивном счёте более 30 дней.
Комиссия за понижение ставки.
Некоторые банки предлагали клиентам сниженную процентную ставку по кредиту, если они выплатят банку одномоментное вознаграждение. Однако это может быть невыгодно, если клиент планирует погасить ипотеку досрочно, а ставка снижена на весь срок кредита.
Теперь банки должны сообщать заёмщику о разнице в полной стоимости кредита с учётом скидки по ставке и без неё.
Если кредит будет погашен досрочно, то банк должен вернуть часть вознаграждения за тот период, когда клиент не использовал сниженную ставку.
С 1 июля 2025 года брать с заёмщика такое вознаграждение будет запрещено.
Что делать, если вы столкнулись с нарушениями?
Если вы столкнулись с нарушениями, вам следует:
— записать разговор с представителем банка на диктофон;
— собрать все документы, которые вам выдали на подпись;
— обратиться с жалобой в интернет-приёмную Банка России.
Если вы стали жертвой одной из схем и считаете, что вам был причинён материальный ущерб, вы можете обратиться к финансовому уполномоченному — независимому должностному лицу, которое помогает решать споры между банками и их клиентами. Обращение можно отправить через «Госуслуги».
Если сумма ущерба превышает 500 тысяч рублей, необходимо обратиться напрямую в суд.
С 1 января 2025 года в России начал действовать ипотечный стандарт. Он направлен на то, чтобы сделать условия по кредитам на недвижимость более прозрачными и защитить заёмщиков от рисков.
Рассмотрим какие «акции» от банка и застройщика считаются нарушениями и что делать.
Прозрачные сделки.
Некоторые банки и застройщики использовали схемы, которые могли нести риски для заёмщиков. Например, они могли завышать стоимость жилья и долга заёмщика. При этом банк получал компенсацию за недополученные доходы по процентам.
Теперь в ипотечном стандарте чётко прописано, какую информацию банк должен предоставить клиенту до заключения договора и о каких рисках предупредить.
Рекомендуется заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от справедливой стоимости недвижимости.
Ипотека от застройщика.
Некоторые застройщики предлагали клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке. Однако они также могли завышать стоимость жилья и долга заёмщика. При этом банк получал компенсацию за недополученные доходы по процентам.
Теперь банкам запрещено устанавливать пониженную процентную ставку и получать за это вознаграждение от застройщика, если это приводит к завышению стоимости квартиры.
Кешбэк при покупке.
Некоторые банки включали кешбэк в первоначальный взнос, который «возвращался» клиенту после покупки недвижимости. Это также было связано с завышением цен на квартиры.
Теперь кешбэк нельзя использовать в составе первоначального взноса. Клиент может оплатить эту долю недвижимости только самостоятельно, используя собственные накопления или, например, материнский капитал.
Аккредитив вместо счетов эскроу.
Некоторые банки могли направлять выданные по ипотечному кредиту средства не на счёт эскроу, а на аккредитивный счёт. В этом случае средства заёмщика не были защищены системой страхования вкладов.
Напомним, что счёт эскроу — это специальный счёт, на котором хранятся деньги покупателя до выполнения обязательств продавцом.
Теперь от заёмщика требуется согласие, если его средства будут размещены на аккредитивном счёте более 30 дней.
Комиссия за понижение ставки.
Некоторые банки предлагали клиентам сниженную процентную ставку по кредиту, если они выплатят банку одномоментное вознаграждение. Однако это может быть невыгодно, если клиент планирует погасить ипотеку досрочно, а ставка снижена на весь срок кредита.
Теперь банки должны сообщать заёмщику о разнице в полной стоимости кредита с учётом скидки по ставке и без неё.
Если кредит будет погашен досрочно, то банк должен вернуть часть вознаграждения за тот период, когда клиент не использовал сниженную ставку.
С 1 июля 2025 года брать с заёмщика такое вознаграждение будет запрещено.
Что делать, если вы столкнулись с нарушениями?
Если вы столкнулись с нарушениями, вам следует:
— записать разговор с представителем банка на диктофон;
— собрать все документы, которые вам выдали на подпись;
— обратиться с жалобой в интернет-приёмную Банка России.
Если вы стали жертвой одной из схем и считаете, что вам был причинён материальный ущерб, вы можете обратиться к финансовому уполномоченному — независимому должностному лицу, которое помогает решать споры между банками и их клиентами. Обращение можно отправить через «Госуслуги».
Если сумма ущерба превышает 500 тысяч рублей, необходимо обратиться напрямую в суд.
